Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư 06/2023/TT-NHNN ngày 28/6/2023 sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.
Không được vay vốn ngân hàng để góp vốn, mua cổ phần
Thông tư 06 sửa đổi quy định về những nhu cầu vốn không được cho vay. Theo đó, so với Thông tư cũ, Thông tư mới đã bổ sung một số quy định về cấm vay vốn để:
- Thanh toán tiền góp vốn, mua, nhận chuyển nhượng phần vốn góp của công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh, cũng như mua, nhận chuyển nhượng cổ phần của công ty cổ phần chưa niêm yết trên thị trường chứng khoán hoặc chưa đăng ký giao dịch trên hệ thống giao dịch Upcom...
- Thanh toán tiền góp vốn theo hợp đồng góp vốn, hợp đồng hợp tác đầu tư hoặc hợp đồng hợp tác kinh doanh để thực hiện dự án đầu tư không đủ điều kiện đưa vào kinh doanh theo quy định của pháp luật tại thời điểm tổ chức tín dụng quyết định cho vay.
Ngoài ra tổ chức tín dụng không được cho vay đối với các nhu cầu vốn sau:
Cá nhân vay theo phương thức điện tử được giải ngân tối đa 100 triệu đồng
Thông tư số 06 mới ban hành của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã bổ sung quy định cho hoạt động vay bằng phương thức điện tử. Trước đó, các tổ chức tín dụng đã sử dụng phương thức này cho các khoản vay nhỏ lẻ, nhưng vẫn còn lo ngại về rủi ro pháp lý do thiếu quy định rõ ràng.
Thông tư quy định rằng, các tổ chức tín dụng phải có giải pháp, công nghệ để xác minh thông tin khách hàng khi vay bằng phương tiện điện tử và chịu trách nhiệm về rủi ro phát sinh (nếu có) theo quy định. Tuy nhiên, giới hạn dư nợ cho vay đối với một cá nhân là tối đa 100 triệu đồng.
Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng phải gửi đủ tài liệu và dữ liệu chứng minh theo quy định và hướng dẫn của tổ chức tín dụng.
Tổ chức tín dụng phải xác định rõ trách nhiệm của từng cá nhân, bộ phận trong việc xây dựng, thiết lập và vận hành hệ thống thông tin, thẩm định và quyết định cho vay bằng phương tiện điện tử. Nếu có rủi ro phát sinh, họ phải có cơ chế để xác định và xử lý kịp thời để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong việc tổ chức xét duyệt cho vay.
Thỏa thuận cho vay được lập thành văn bản, trong trường hợp là hợp đồng điện tử, phải tuân thủ quy định của pháp luật về giao dịch điện tử và chứa ít nhất các nội dung quy định tại Điều 23 Thông tư 39/2016/TT-NHNN.
Cho phép TCTD và khách hàng được thỏa thuận đồng tiền trả nợ
Trước đây, Thông tư 39 quy định đồng tiền trả nợ là đồng tiền cho vay của khoản vay.
Nay Thông tư 06 đã bổ sung: Đồng tiền trả nợ là đồng tiền cho vay của khoản vay. Trường hợp trả nợ bằng đồng tiền khác, thì thực hiện theo thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng phù hợp với quy định của pháp luật liên quan.
Hiệu lực Thông tư và điều khoản chuyển tiếp
Thông tư có hiệu lực thi hành từ ngày 01/9/2023.
Về nội dung chuyển tiếp, đối với các thỏa thuận cho vay, hợp đồng tín dụng được ký kết trước ngày Thông tư này có hiệu lực thi hành, TCTD và khách hàng tiếp tục thực hiện các nội dung trong thỏa thuận cho vay, hợp đồng tín dụng đã ký kết phù hợp với quy định của pháp luật có hiệu lực thi hành tại thời điểm ký kết thỏa thuận cho vay, hợp đồng tín dụng đó. Trường hợp thoả thuận sửa đổi, bổ sung thỏa thuận cho vay, hợp đồng tín dụng, nội dung sửa đổi, bổ sung phải phù hợp với quy định tại Thông tư này.
Không được vay vốn ngân hàng để góp vốn, mua cổ phần
Thông tư 06 sửa đổi quy định về những nhu cầu vốn không được cho vay. Theo đó, so với Thông tư cũ, Thông tư mới đã bổ sung một số quy định về cấm vay vốn để:
- Thanh toán tiền góp vốn, mua, nhận chuyển nhượng phần vốn góp của công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh, cũng như mua, nhận chuyển nhượng cổ phần của công ty cổ phần chưa niêm yết trên thị trường chứng khoán hoặc chưa đăng ký giao dịch trên hệ thống giao dịch Upcom...
- Thanh toán tiền góp vốn theo hợp đồng góp vốn, hợp đồng hợp tác đầu tư hoặc hợp đồng hợp tác kinh doanh để thực hiện dự án đầu tư không đủ điều kiện đưa vào kinh doanh theo quy định của pháp luật tại thời điểm tổ chức tín dụng quyết định cho vay.
Ngoài ra tổ chức tín dụng không được cho vay đối với các nhu cầu vốn sau:
- Đầu tư kinh doanh trong các ngành, nghề cấm theo Luật Đầu tư.
- Chi phí và nhu cầu tài chính liên quan đến hoạt động đầu tư kinh doanh trong các ngành, nghề cấm theo Luật Đầu tư và các giao dịch bị cấm bởi pháp luật.
- Mua sắm hàng hóa, dịch vụ thuộc ngành, nghề cấm theo Luật Đầu tư.
- Mua vàng miếng.
- Trả nợ khoản vay từ cùng tổ chức tín dụng, trừ trường hợp trả lãi tiền vay trong quá trình thi công công trình và chi phí lãi được tính vào tổng mức đầu tư theo quy định.
- Trả nợ khoản vay nước ngoài hoặc từ tổ chức tín dụng khác, trừ khi đáp ứng các điều kiện cụ thể, bao gồm thời hạn vay không vượt quá thời hạn còn lại của khoản vay cũ và khoản vay chưa được cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
- Gửi tiền.
- Bù đắp tài chính, trừ khi khoản vay đáp ứng các điều kiện cụ thể liên quan đến việc sử dụng nguồn vốn vay để thực hiện dự án kinh doanh trong vòng 12 tháng tính từ thời điểm quyết định cho vay.
Cá nhân vay theo phương thức điện tử được giải ngân tối đa 100 triệu đồng
Thông tư số 06 mới ban hành của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã bổ sung quy định cho hoạt động vay bằng phương thức điện tử. Trước đó, các tổ chức tín dụng đã sử dụng phương thức này cho các khoản vay nhỏ lẻ, nhưng vẫn còn lo ngại về rủi ro pháp lý do thiếu quy định rõ ràng.
Thông tư quy định rằng, các tổ chức tín dụng phải có giải pháp, công nghệ để xác minh thông tin khách hàng khi vay bằng phương tiện điện tử và chịu trách nhiệm về rủi ro phát sinh (nếu có) theo quy định. Tuy nhiên, giới hạn dư nợ cho vay đối với một cá nhân là tối đa 100 triệu đồng.
Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng phải gửi đủ tài liệu và dữ liệu chứng minh theo quy định và hướng dẫn của tổ chức tín dụng.
Tổ chức tín dụng phải xác định rõ trách nhiệm của từng cá nhân, bộ phận trong việc xây dựng, thiết lập và vận hành hệ thống thông tin, thẩm định và quyết định cho vay bằng phương tiện điện tử. Nếu có rủi ro phát sinh, họ phải có cơ chế để xác định và xử lý kịp thời để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong việc tổ chức xét duyệt cho vay.
Thỏa thuận cho vay được lập thành văn bản, trong trường hợp là hợp đồng điện tử, phải tuân thủ quy định của pháp luật về giao dịch điện tử và chứa ít nhất các nội dung quy định tại Điều 23 Thông tư 39/2016/TT-NHNN.
Cho phép TCTD và khách hàng được thỏa thuận đồng tiền trả nợ
Trước đây, Thông tư 39 quy định đồng tiền trả nợ là đồng tiền cho vay của khoản vay.
Nay Thông tư 06 đã bổ sung: Đồng tiền trả nợ là đồng tiền cho vay của khoản vay. Trường hợp trả nợ bằng đồng tiền khác, thì thực hiện theo thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng phù hợp với quy định của pháp luật liên quan.
Hiệu lực Thông tư và điều khoản chuyển tiếp
Thông tư có hiệu lực thi hành từ ngày 01/9/2023.
Về nội dung chuyển tiếp, đối với các thỏa thuận cho vay, hợp đồng tín dụng được ký kết trước ngày Thông tư này có hiệu lực thi hành, TCTD và khách hàng tiếp tục thực hiện các nội dung trong thỏa thuận cho vay, hợp đồng tín dụng đã ký kết phù hợp với quy định của pháp luật có hiệu lực thi hành tại thời điểm ký kết thỏa thuận cho vay, hợp đồng tín dụng đó. Trường hợp thoả thuận sửa đổi, bổ sung thỏa thuận cho vay, hợp đồng tín dụng, nội dung sửa đổi, bổ sung phải phù hợp với quy định tại Thông tư này.
